Психологія позичальника: як не потрапити в боргову пастку з готівковим кредитом
17:38 4 Грудня, 2025
У нашому ритмічному житті непередбачені витрати з’являються частіше, ніж хотілося б: зламався автомобіль, знадобилася термінова операція, а можливо, просто витратили всі заощадження до зарплати. Багато українців у таких ситуаціях звертаються до готівкових кредитів.
Але чому одні люди спокійно погашають такі позики, а інші роками потрапляють у боргову яму? Виявляється, справа не лише в доходах, а й у психології позичальника.
Чому ми беремо кредити на емоціях
Психологи називають це ефектом миттєвого задоволення. Коли бачимо рекламу «гроші за 15 хвилин або без довідки про доходи, мозок автоматично включає центр винагороди. І в цей момент ми рідко думаємо про те, скільки переплатимо за 2–3 роки.
Дослідження показує, що 62 % позичальників беруть кредит у перші 24 години після потреби, а лише 14 % порівнюють пропозиції хоча б трьох банків. Чи замислювалися ви, скільки часу витрачаєте на порівняння різних варіантів? Це важливий крок, який часто ігнорується.
Три психологічні пастки, яких варто уникати
- Я ж тільки цей місяць не встигну
Беремо кредит на суму, яку точно погасимо за 3–6 місяців, а потім продовжуємо термін на 36–60 місяців. В результаті замість 20–25 % річних ефективна ставка легко перевищує 70–90 %.
- Ілюзія маленького щомісячного платежу
Банки часто пропонують мінімальний платіж, який ледве покриває відсотки. Людина радіє: Всього 1200 грн на місяць — це ж нічого! Але через рік борг майже не зменшився, а переплата зросла в рази.
- Візьму на все одразу
Ремонт + весілля + відпустка + новий телефон = один великий кредит. Ризик не впоратися зростає дуже швидко.
Як брати готівковий кредит із холодною головою
- Правило 20/10: щомісячні виплати за всіма кредитами не повинні перевищувати 20 % доходу сім’ї, а загальна сума боргу — 10 місячних доходів.
- Рахуйте повну вартість кредиту, а не лише відсоткову ставку. На сайті НБУ є калькулятор реальної вартості кредиту — користуйтеся ним.
- Встановіть правильний термін: чим коротший термін — тим менша переплата. Якщо можете платити 5000 грн замість 2500 грн на місяць — оберіть 12 місяців замість 36.
Сьогодні банки пропонують зручні калькулятори, де одразу видно графік платежів і реальну суму переплати. Наприклад, на сторінці готівкові кредити Idea Bank є прозорий калькулятор, який показує всі комісії ще до подання заявки. Це дозволяє приймати рішення без поспіху.
Висновок: кредит — це інструмент, а не порятунок
Готівковий кредит може бути розумним рішенням, якщо ви керуєте ним, а не він вами. Головне брати його з чітким планом повернення і без ілюзій.
Перед підписанням договору дайте собі 24 години на обдумування. За цей час емоції вщухнуть, і ви зможете реально оцінити, чи дійсно позика допоможе, чи просто відкладе проблему на майбутнє.
Фінансова дисципліна починається не з доходу, а з правильних рішень у момент, коли гроші потрібні тут і зараз.
